【支招】辛苦一年到手的年终奖咋理财?年轻人必看

编辑:小豹子/2018-08-29 17:55

  

  又到年底,小伙伴们马上要领到年终奖了!不少人已开始筹划咋用这笔钱,网贷投资是年轻人的考虑方案凤凰彩票网(fh643.com)之一。但小伙伴又有顾虑,“收益率低的产品不愿买,收益率高的产品又不敢买。”

  那么,网贷行业发展前景到底如何?投资者又该如何选择理财产品?看完这篇文章你就了解啦!

  

  ▲ 一直以来,多数投资者对网贷平台都是“又爱又恨”:一方面,蓬勃发展的网贷为投资者带来了多元化的投资选择;另一方面,不时会有一些不合规平台“跑路”,又让投资者望而却步

  ▲ 投资者需要重点关注网贷平台的合规性。竞争力不足的平台将会退出网贷市场,随着行业集中度提升,网贷行业综合收益率可能更向大平台综合收益率靠拢,其业务类型可能是影响平台综合收益率的重要因素之一

  “收益率低的产品不愿买,收益率高的产品又不敢买。”谈起自己购买P2P网络借贷(以下称“网贷”)平台理财产品的心情,在北京西城区工作的何媛如是说。在她看来,当前关注的重点还是网贷平台本身是否合规,但有一些看起来“合规”的平台却频频曝出从事“现金贷”业务,又让人犹豫不决。

  一直以来,多数投资者对网贷平台是“又爱又恨”。一方面,蓬勃发展的网贷为投资者带来了多元化的投资选择;另一方面,不时会有一些不合规平台“跑路”,又让投资者望而却步。2017年被称作金融行业的监管年,对网贷行业来说,也迎来了诸多行业规范。新的一年将至,网贷行业发展前景如何?投资者在选择网贷平台推出的理财产品时,又该如何选择?

  收益率小幅下降

  网贷之家公布的最新数据显示,2017年11月份,网贷行业综合收益率为9.49%,延续上个月下降趋势,环比小幅下降1个基点,同比下降12个基点。

  “网贷产品收益率下降,主要是因为部分大平台收益率小幅下降,因其成交量数据较大,拉低了行业的综合收益率。这反映了随着网贷合规整改走向深入,行业与投资人都更加理性,收益率不再是投资决策的首要因素。”开鑫金服总经理周治翰说。

  数据也同样印证了这一点。据网贷之家抽样调查显示,在1154家样本平台中,总体来看11月份收益率上升的平台数量高于凤凰彩票官网(fh03.cc)下降平台数量,但行业综合收益率仍小幅下降。这表明,虽然只是部分大平台收益率小幅下降,但因其成交量数据较大,从而拉低了整个行业的综合收益率。

  随着元旦、春节临近,网贷平台收益率会否受到影响?对此,盈灿咨询高级研究员张叶霞表示,从2017年下半年收益率走势看,经历6月份至9月份综合收益率上升之后,网贷行业综合收益率基本保持平稳。“年底资金面趋紧,可能会有较多的平台加息,预计综合收益率或有所上升。”

  周治翰同时表示,新年前后往往是投资理财旺季,平台一般会通过加息、抵现、红包等优惠活动来吸引投资者,加上企业用款增加,市场流动性趋紧,网贷收益率或将出现季节性回调。

  值得一提的是,近日中国人民银行联合多部委发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),对投资理财市场作出进一步规范,但业内人士认为对网贷收益率并无直接影响。不过,周治翰表示,《征求意见稿》再次强调了理财不做“刚性兑付”、不能承诺“保本保息”,或许会对投资者的投资行为和投资态度产生影响。“随着越来越多的人认可‘投资有风险’的理念,风险可控、收益相对较高的互联网化投资模式应该会受到越来越多人的青睐。”周治翰说。

  行业洗牌加速

  随着监管日益趋严,目前网贷行业已经成功构建“1+3”监管体系,随着行业的规范化、合规化,以及备案平台的陆续公布,投资者的投资环境将显著改善。“未来,投资者需要重点关注平台的合规性。”张叶霞表示,竞争力不足的平台将会退出网贷市场,随着行业集中度提升,网贷行业综合收益率可能更向大平台综合收益率靠拢;业务类型可能是影响平台综合收益率的重要因素之一。

  12月1日,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)下发,《通知》中称,各类机构对以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本,应当严格执行最高人民法院关于民间借贷的利率规凤凰彩票娱乐平台(5557713.com)定。《通知》出台前后,趣店、玖富、掌众金融等纷纷下调了综合息费至36%以下。拍拍贷也在其最新发布的三季度财报中披露,于12月初停止在所有平台上收取前期交易费用,将其更改为每月收取的方式,并于12月13日全线下调其借贷产品的综合息费至36%以下。

  “随着《通知》的落地,不合规现金贷平台将会退出,有能力做到36%红线的平台将会减少。随着大量不合规现金贷平台退出,共贷风险将逐渐降低,行业将进入良性发展阶段。”PPmoney网贷CEO胡新认为,未来网贷平台给出借者撮合的资产更加安全,但也对网贷平台风控能力提出了挑战。

  12月8日,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》正式下发,进一步明确了网贷行业整改和备案时间表。“在相关监管政策出台后,整个网贷行业开始加速洗牌,并迎来了新一轮合规潮。”网贷之家研究院院长于百程认为,这意味着监管方对行业情况已经基本掌握,后续的工作将明显提速。“从整个通知看,内容比较符合行业现状,对于诸如个人债权转让等合理诉求给予了保留,对网贷行业是一个利好。在明年整体备案之后,行业认同度将明显上升,并将迎来良性的发展。”

  合规性仍是重点

  风雨过后见彩虹,网贷行业的未来发展已被认可,但究竟有多少平台能够顺利通过“毕业”考,仍然是个未知数。

  数据显示,截至2017年11月底,网贷行业正常运营平台数量下降至1954家,相比10月底减少了21家。据不完全统计,11月份停业及问题平台数量为42家,其中问题平台11家(跑路1家、提现困难9家、经侦介入1家),停业平台29家、转型平台2家。

  截至2017年11月底,累计停业及问题平台达到4008家,网贷行业累计平台数量达到5962家(含停业及问题平台)。问题平台累计涉及的投资人数约为55.7万人(不考虑去重情况),占总投资人数的比例约为3.7%,涉及贷款余额约为322.4亿元,占2017年11月底行业贷款余额的比例约为2.7%。

  正如何媛担心的那样,业内专家表凤凰彩票娱乐平台(5557713.com)示,对网贷平台来说,目前最大的风险还是其合规性。“《验收通知》要求各地应在2018年4月底前完成辖内主要网贷机构的备案登记工作,6月底之前全部完成,这对许多合规性调整尚未完成的平台来说,将面临巨大的监管风险。”张叶霞表示,尤其是现金贷业务,需要严格依照现金贷业务相关的整治通知要求开展业务,借款利率不得超过36%的红线,所以对于收益率较高的现金贷资产,投资人应该持谨慎态度。

  “今后,网贷行业一方面要将平台服务提升到国家金融战略层面,摒弃灰色营运,实现完全合规透明;另一方面,各平台战略需要下沉到产品微观层面,为投资者的投资安全、便捷、收益提供真正有效的服务。”海象理财有关负责人表示,随着新监管政策(银行存管、平台备案、各项认证)的不断出台,未来的网贷行业必将迎来技术先行、产品更新、模式互探的崭新时代,各家平台应该更加关注自身发展的软实力,而不是试图绕过监管获取短期暴利。

  新闻深一度:

  消协提醒!各种投资理财陷阱让人防不胜防

  近年来,借助网络和科技的力量,金融行业构建起以资源共享、要素共享、利益共享为特征的金融模式。这种以互联网金融为主的共享金融模式,使金融资源得以更有效地配置,金融产品和服务更加适应消费者需求,同时让金融消费者在体验金融产品和服务的便利性和可获得性等方面得到优化。但在科技推动普惠金融快速发展的同时,一些不法企业、人员借助金融消费市场良好发展势头,蒙骗、欺诈消费者,使消费者的合法权益受到严重损害。

  

  中国消费者协会副秘书长栗元广表示,从2017年上半年全国消协组织受理投诉情况的数据来看,金融消费领域的投诉主要体现在金融消费者个人信息保护状况不容乐观,一些不合理的服务收费问题依然严重,部分互联网金融平台打着“高收益,低风险”的旗号进行夸大或虚假宣传,误导消费者的问题依然严重,各种投资理财陷阱让人们防不胜防,尤其在社区、学校、农村等地区,这种情况更为突出。

  “一方面,金融消费者经济弱势、信息弱势、认识弱势、心理弱势、风险识别防控能力较低;另一方面,随着金融产品的日益丰富,金融平台的数量激增,人员需求的加大导致行业门槛降低,从业人员素质参差不齐;加上金融消费者的权益保护意识不强,识别风险能力亟待提高,以及消费者个人信息遭泄露等一系列问题,给金融消费行业秩序的维护带来很大挑战。”国家工商总局消费者权益保护局副局长李艳明表示。

  国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震说:“在工作中我们发现,金融消费者对于金融知识的掌握和了解,在很多情况下是比较有限的,这也是导致金融诈骗相对泛滥的原因。”他举例指出:“此前,我们的技术平台监测到很多日化收益率达到10%以上的平台,稍微有些金融常识的投资者都会认为这是诈骗,可仍有用户给我们写信,说他们把钱投到这个平台上,现在找不到平台了。”

  如何做好金融消费者的教育和保护工作?栗元广认为,既要加强对广大金融消费者权益的保护,避免金融消费群体投诉的发生,也要做好向消费者推广普及金融消费知识的工作。国务院专门发文,要求加强金融消费者权益保护工作,并明确金融消费者具有知情权、选择权、个人信息保护权等8项合法权益。“大力开展金融消费教育活动,规范和引导金融机构提供良好的金融产品和服务,对于加强金融消费者权益保护,更好发挥互联网金融的普惠作用具有重要现实意义。”栗元广说。

  需要看到,保护金融消费者合法权益也是全社会共同的责任,专家表示,金融业服务质量的提升、良好金融消费环境的营造,需要社会各界的支持与配合,更需要企业主动担当,积极履行保护消费者利益的社会责任。“要使互联网金融更加健康协调发展,不仅需要在技术和互联网金融产品的创新上多做工作,更要注重符合国家的政策法规,金融企业作为消费者权益保护的第一责任人和第一责任主体,在履行消费者权益保护责任时,应该重点做到学法、知法、守法、依法竞争,监管部门也要从信用监管、消费维权、金融消费的教育铸牢金融风险防火墙,确实保障金融消费者的权益。”李艳明说。

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  编辑 / 杜秀萍、胡达闻

  来源/ 经济日报(记者 钱箐旎)